Le paiement en 3 fois est devenu l’un des moyens de paiement fractionné les plus populaires dans le commerce moderne. Il permet au client de régler son achat en trois échéances égales, sans formalités lourdes ni délais d’approbation. Pour les commerçants, c’est un levier puissant pour augmenter le panier moyen, réduire les abandons au moment du paiement et offrir une expérience d’achat plus flexible.
Dans cette entrée du glossaire Finliz, nous vous proposons une définition complète, le fonctionnement réel du paiement en 3 fois (en ligne, en boutique et à distance), ses avantages concrets pour les marchands, ses particularités réglementaires, ainsi que son rôle dans une stratégie omnicanale moderne.
Le paiement en 3 fois est un mode de règlement fractionné qui permet à un client de diviser son achat en trois mensualités.
Il fonctionne de manière simple :
Il s’agit d’une facilité de paiement courte, destinée aux particuliers (B2C). Elle est utilisée pour des paniers allant de 100 € à environ 1 500 € selon les secteurs.
À la différence du crédit à la consommation, le paiement en 3 fois ne nécessite pas d’analyse lourde de solvabilité et bénéficie d’un cadre réglementaire allégé. La réponse est immédiate, ce qui fluidifie le parcours d’achat.
Le paiement en 3 fois suit un mécanisme simple, qui peut être activé aussi bien en magasin qu’en e-commerce :
Au moment du paiement, le client choisit l’option “payer en 3 fois”.
Le premier tiers du montant est payé immédiatement par carte bancaire, Apple Pay ou Google Pay selon les solutions.
Les deux échéances restantes sont prélevées automatiquement aux dates prévues (30 et 60 jours). Aucun rappel n’est nécessaire de la part du commerçant.
Selon les prestataires :
Dans une solution moderne comme Finliz, le commerçant reçoit son règlement immédiatement et ne porte aucun risque d’impayé.
Les prélèvements, notifications, relances et vérifications de carte sont automatisés. Le commerçant n’a aucune gestion administrative à assurer.
Techniquement, le paiement en 3 fois n’est pas considéré comme un crédit réglementé au sens du Code de la consommation.
Pourquoi ?
Parce que la loi considère qu’un fractionnement jusqu’à 3 ou 4 échéances est une facilité de paiement, à condition que le coût éventuel soit supporté par le marchand et non par le client.
✔️ Pas d’obligation de présenter un contrat de crédit
✔️ Pas d’analyse de solvabilité approfondie
✔️ Pas d’attente de validation
✔️ Parcours plus fluide et plus rapide
Au-delà de 4 échéances, on se rapproche d’un crédit amortissable, donc d’une réglementation différente.
Trois raisons expliquent l’explosion du paiement en 3 fois dans le commerce moderne :
Dans un contexte d’augmentation des prix, les consommateurs recherchent des solutions pour lisser leurs dépenses sans s’endetter.
Les abandons surviennent souvent au moment du paiement, lorsqu’un montant unique paraît trop élevé.
Le 3× réduit fortement ces abandons.
Le paiement en 3 fois donne une image moderne et rassurante du commerce, que ce soit en ligne ou en magasin.
Les clients s’autorisent plus facilement un produit de meilleure qualité ou un pack complet lorsqu’ils peuvent l'étaler sur 3 échéances.
En moyenne, les marchands constatent +20 à +30 % de panier moyen.
Le 3× agit comme une “fonction anti-frein”, notamment sur les produits entre 200 € et 1 000 €.
Les taux de conversion en e-commerce augmentent souvent de +20 % à +40 % selon les secteurs.
Avec des solutions comme Finliz, le marchand reçoit son règlement immédiatement.
Le risque d’impayé est assumé par le partenaire financier.
Proposer du paiement en 3 fois valorise l’image du commerce :
Une activation en quelques minutes suffit.
En magasin, un TPE compatible ou un simple lien de paiement SMS suffit.
En ligne, l’intégration est rapide via un module ou une API.
Un atout majeur du paiement en 3 fois est sa flexibilité omnicanale.
Le commerçant propose un 3× directement sur un TPE compatible ou sur un TPE Android.
Parfait pour :
L’option apparaît directement dans le checkout. Le client choisit le 3× en quelques clics.
Le paiement peut se faire via :
Avec Finliz, tout est géré depuis une interface unique, quel que soit le canal.
Produit : vélo électrique à 1 200 €
Le client règle :
Le marchand a reçu 1 200 € dès le départ (moins la commission du prestataire).
Finliz permet de proposer les trois options avec une seule interface.
Finliz propose une solution complète permettant aux commerçants de proposer le paiement en 3 fois :
Avec Finliz, le commerçant bénéficie de :
✔️ encaissement immédiat
✔️ zéro risque d’impayé
✔️ gestion centralisée de tous les paiements
✔️ support omnicanal
✔️ outils de pilotage des encaissements
✔️ expérience client simplifiée
.png){kind=small}
.png){kind=small}
.png){kind=small}